Pourquoi la banque vous refuse un prêt?

Publié le par Ghislain Larochelle ing. MBA

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Pourquoi la banque vous refuse un prêt?

Tellement de gens désireux d’acheter un immeuble à revenus se font dire par l’institution financière de revenir dans 1 ou 2 ans. Observons les erreurs les plus communes commises par ces acheteurs. Il est très important d’être très bien structuré dans votre démarche pour obtenir ce prêt hypothécaire.

Plusieurs raisons expliquent pourquoi un prêt hypothécaire a été refusé : 

1) Les documents ou formulaires fournis sont erronés

Il est très important de fournir tous les documents nécessaires comme les baux, dépenses, revenus, etc. De plus, bien vous préparer pour présenter tous ces documents. Conserver toujours les originaux dans vos dossiers puisque le demandeur ne devrait que bénéficier des copies.

2) Insuffisance de fonds

Selon le type de prêt de l’application, le versement initial peut être de 5% à 25% de la valeur du prêt désiré et même 35% si vous achetez de l’immobilier commercial. Ne pas disposer de la mise de fonds demandée peut vous valoir automatiquement un refus du prêteur ou de la banque. Il est fortement suggéré de se renseigner sur les options disponibles qui sont plus créatives et que les banques acceptent lors de formations spécialisées pour les investisseurs en immobilier.

Il est aussi important de considérer les frais de clôture du contrat. Ceux-ci peuvent aller jusqu’à 4 à 6% de la valeur du prêt en taxes, assurances, etc. Il est nécessaire également de défrayer ces coûts et de prévoir ainsi une petite réserve monétaire.

3) Revenus trop bas ou instabilité d’emploi

Si vous achetez des petits immeubles, alors l’institution financière utilisera votre ratio d’endettement personnel. Le paiement mensuel des différents frais reliés à la démarche (le prêt hypothécaire, les taxes et les assurances) pour l’immeuble et pour votre maison personnelle ne peuvent excéder 32% de votre revenu mensuel total. Si le pourcentage s’avère supérieur, votre demande peut être considérée comme un trop grand risque et on vous refusera généralement le prêt. Si votre dette totale excède 40 à 42% de votre revenu brut, le refus du prêt est également fort probable. La dette totale englobe le paiement de votre maison, immeuble à revenus, tous vos comptes comme : cartes de crédit et prêts à long terme. Si ce problème est rencontré, la meilleure solution pour vous serait de rembourser une portion de vos dettes et de redéposer une demande à une date ultérieure ou investir dans des immeubles plus gros avec de meilleurs revenus.

Le demandeur devrait posséder aussi un minimum de deux ans en emploi au même endroit, ce qui est généralement bien vu de la part de la majorité des prêteurs. Si votre salaire est significativement élevé, un changement d’emploi dans un court laps de temps devrait être acceptable. Le tout se résume à faire preuve de votre capacité de remboursement au cours de la période du contrat.

4) Mauvais dossier de crédit 

Un mauvais dossier de crédit et un mauvais pointage de crédit peuvent signifier qu’un prêt vous sera refusé. Il se peut aussi que vous ne puissiez accéder à un taux d’intérêt avantageux dû à votre mauvaise cote de crédit.
Il est important d’avoir de bons antécédents en matière de crédit si vous voulez emprunter de l’argent. Meilleurs sont votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, meilleures seront vos chances d’obtenir un prêt et un taux d’intérêt avantageux.
Ne pas examiner tous vos relevés mensuels peut vous coûter cher. Parfois, des erreurs peuvent se produire et pour rectifier ces erreurs un certain délai est prescrit. Voilà pourquoi il est fortement recommandé de toujours examiner vos relevés afin de vous assurer de leurs exactitudes.
Il est recommandé de faire une vérification du dossier de crédit auprès de deux agences (Équifax et TransUnion) au moins une fois par année pour déceler les erreurs qui pourraient s’être glissées. Les faire corriger le plus rapidement possible est une solution tout aussi fréquente.

5) Immeuble non rentable

Eh bien oui! Cela arrive que vous tombiez en amour avec un immeuble et que vous ne regardiez que le potentiel à long terme de revente seulement. La banque va vous faire revenir sur terre et vous refuser un prêt si l’immeuble n’est pas rentable ou ils vont exiger une très grosse mise de fonds de votre part pour se protéger.

N’hésitez pas à consulter un professionnel pour vous aider avec votre financement. Parfois cela fait toute la différence entre pouvoir acheter et se faire refuser.

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