Depuis longtemps, vous avez préparé et rêvé cette retraite, et voilà qu’elle approche à grands pas. Vous avez trimé dur et investi de l’argent pour vous bâtir un pécule qui vous permettra un jour de vivre confortablement et de profiter de la vie. Mais n’allez pas casser votre tirelire de retraite sans vous prémunir d’un plan grâce auquel les placements pour lesquels vous avez tant travaillé, ainsi que vos autres sources de revenu, dureront toute votre retraite.
Voici pourquoi vous avez besoin d’une stratégie de placement-retraite :
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L’espérance moyenne de vie est en augmentation. Vous pourriez avoir besoin d’un revenu de retraite pendant plus de 20 ans.
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Même une inflation faible peut nuire à votre pouvoir d’achat. Par exemple, un montant de 50 000 $ en dollars de 1970 n’aurait plus que 8 902 $ de pouvoir d’achat aujourd’hui, selon des calculs basés sur un taux annuel d’inflation de 4,77 % entre 1970 et 2007.*
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Votre taux de retrait doit être établi en fonction de votre profil de risque et de la valeur totale du portefeuille. Par exemple, si vos placements affichent un taux de rendement de 5 %, ils ne pourront soutenir un taux de retrait de 6 ou 7 %.
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Une chute des marchés peut creuser un trou inattendu dans votre portefeuille de placements. Un cycle baissier juste avant votre retraite ou durant les premières années de la retraite peut se traduire par un revenu beaucoup plus faible que prévu.
Voici ce que vous devez savoir pour élaborer une stratégie efficace de placement-retraite :
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Sachez quelles sont vos dépenses, et gérez-les. Vous avez des dépenses essentielles – nourriture, électricité, soins de santé, et ainsi de suite – sans lesquelles vous ne pourriez vivre, et des dépenses discrétionnaires – des voyages, une nouvelle voiture – pour vous payer du bon temps. On estime généralement qu’il vous faudra entre 70 et 80 % de votre revenu d’avant la retraite pour conserver votre style de vie, dans la mesure où vous ne changez pas énormément vos dépenses en vieillissant.
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Sachez quelles sont vos sources de revenus, et gérez-les. À la retraite, votre revenu proviendra de diverses sources – vos placements et économies personnelles, les prestations gouvernementales, ainsi que les régimes de retraite de l’employeur. Les choses peuvent se compliquer, alors soyez prêt à faire face à la situation.
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Soyez au courant des stratégies efficaces d’épargne fiscale : faites attention aux risques de récupération fiscale, profitez de tous les crédits et déductions d’impôt à votre disposition; et saisissez les occasions de fractionnement du revenu de pension (s’il y a lieu).
Voici comment mettre en œuvre une stratégie efficace de placement-retraite :
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La clé du succès, c’est de faire en sorte que la sélection de placements demeure équilibrée et diversifiée.
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Vous pouvez y parvenir en répartissant votre actif entre trois « cagnottes » consacrées à des objectifs précis, par exemple :
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Objectif à long terme – un revenu de retraite qui durera au moins 20 ans.
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Objectif à moyen terme – changer de voiture dans cinq ans.
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Objectif à court terme – faire un acompte sur une maison de campagne l’été prochain.
Dans chaque « cagnotte », l’argent devrait être réparti entre les trois catégories de placements suivantes :
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Espèces ou quasi-espèces comme les obligations d’épargne gouvernementales, les bons du Trésor et les fonds de marché monétaire.
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Titres à revenu fixe comme les CPG et les fonds de placement à revenu fixe.
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Placements en actions, comme les actions canadiennes et internationales et les fonds d’actions.
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Vos objectifs seront différents, mais vous devez toujours planifier en fonction de votre tolérance au risque.
Une bonne stratégie de placement-retraite implique de bien connaître ses sources de revenus et vos objectifs. Comme conseiller financier professionnel et planificateur financier, je peux vous aider à atteindre l’équilibre entre le risque et le rendement.
Noël Hémond, Pl. Fin.
Planificateur Financier
Courriel: Noel.Hemond@investorsgroup.com
Tel: 514-817-3483